Richiedere un nuovo finanziamento prima di estinguere i precedenti, è possibile?



Domanda:
Salve
noi vorremmo chiedere un prestito di 30000 mio marito ha un contratto di apprendistato fino a marzo 2018 sul contratto é gia stipulato che dopo il 7 marzo 2018 sarà a tempo indeterminato ora con questo la banca ha detto che sarà possibile ottenerlo ma quello che voglio sapere è:
Richiediamo il prestito per saldare delle rate che avevamo e per chiudere il conto nella vecchia banca quindi avremmo un uscita sola a quel punto di 370 euro posso fare un finanziamento per acquisto auto di 10200 euro prima di estinguere le altre rate che ammontano a 194 euro. Quindi la mia domanda é se apro prima il finanziamento per la macchina la quale rata sarà di 252 euro mensili il prestito di 30000 melo faranno lo stesso?? So che le uscite fisse non devono superare il 35 per cento dello stipendio... lo stipendio di mio marito ammonta a 2500-3000 euro mensili

(Domanda inserita il 21-03-2017 sulla pagina: Quanto posso ottenere? L'importo massimo di un prestito, come capire il proprio limite)


Risposta:
Gentile Utente,
partiamo da alcune precisazioni che ci permetteranno poi di fare qualche valutazione.
Queste precisazioni riguardano:
- la disponibilità della banca ad erogare prima della trasformazione del contratto da apprendistato a tempo indeterminato; questa occasione è sicuramente da prendere al volo perché abitualmente banche e finanziarie non si comportano in tal modo perché la suddetta trasformazione è aleatoria, ossia non è data per certa in quanto avverrà in futuro e anche se presente nel contratto non è certamente vincolante
- l'ammontare delle uscite pari al 35% è ammissibile solo se le stesse sono legate ad un finanziamento con alta garanzia, come ad esempio un mutuo ipotecario. Nel caso di prestiti personali è difficile andare oltre il 20% - 25%. Se Voi potete verificare che la banca è disposta ad andare oltre, concedendo appunto una esposizione del 25%, è opportuno farlo prima di qualsiasi altra azione.
Fatte queste precisazioni vediamo il possibile scenario:
Voi ottenete i 30.000 euro e mantenete la vecchia rata da 194 euro a cui sommate l'ulteriore rata di 252 euro per l'auto. Avrete un importo complessivo per rate mensili di 816 euro, pari a circa il 32% di 2.500 euro (ossia la soglia minima di stipendio disponibile). Rimarreste al di sotto del 35% e quindi l'operazione risulterebbe fattibile e potreste anche decidere di non consolidare il vecchio prestito.
Se, invece, risultasse che l'esposizione massima è intorno al 25%, ossia la percentuale ammissibile per praticamente tutte le altre banche e finanziarie, ecco che il monte-rate massimo ammissibile scende a 625 euro. A questo punto l'erogazione del prestito auto sottostà necessariamente alla estinzione del debito che comporta la rata di 194 euro. Anche se ipotizzassimo una stabilità dello stipendio nella soglia superiore, vale a dire 3.000 euro, non ci sarebbe comunque la necessaria capienza.
Saluti.
La redazione
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