Il garante di un prestito: chiarimenti circa il ruolo di questa figura

Un garante può rendere più accessibile un prestito, a patto che il suo intervento sia una eccezione e non la regola


il garante ed il suo ruolo nella concessione di un prestito Ci giungono spesso in redazione domandE attinenti la possibilità di proporre alla finanziaria una terza persone con ruolo di garante al fine di aumentare le possibilità di ottenere un prestito.
La maggiore fonte di equivoci, che esamineremo nel presente articolo, è il ruolo del garante e la sua modalità di intervento.
Partiamo da una definizione di base: possiamo dire che il garante è colui il quale affianca il debitore principale di un prestito, che ha già fornito altre garanzie alla finanziaria, ed interviene in sua sostiTuzione qualora questi fosse impossibilitato a pagare una o più rate.
Di tale definizione vogliamo sottolineare i seguenti punti:
- il carattere di straordinarietà dell'intervento del garante
- il carattere di accessorietà che ha la figura del garante
Se si capiscono a fondo i due punti appena elencati non si avranno più dubbi su quando e come far intervenire questa figura così richiesta.

Straordinarietà dell'intervento del garante


Poniamo un caso reale: un cliente ottiene da una finanziaria un prestito rimborsabile in 24 rate mensili. Alla settima rata, per sua sfortuna, si trova impossibilitato a pagare per motivi personali. Attraverso una apposita procedura il garante interviene e copre la rata numero sette pagandola lui. Risultato: il debitore principale evita un ritardo o parziale o completa emissione, con conseguente segnalazione in banca dati e l'acquisizione dello status di cattivo pagatore. Passata la fase negativa il debitore principale si rimette in carreggiata e paga le restanti rate senza problemi.
In questo esempio è riportata la caratteristica di straordinarietà: il garante non è la figura che, alla fine dei conti, paga tutte le rate mentre il debitore principale chissà dove sta! Il suo ruolo di sostituto deve essere estemporaneo e, nella maggioranza dei casi, addirittura non esercitato.

Accessorietà della garanzia fornita dalla presenza di un garante


Anche per questo punto presentiamo una ipotesi: io giovane disoccupato vorrei un prestito e chiedo ad una finanziaria l'importo. Per il pagamento delle rate dichiaro di avere delle entrate da piccoli lavori saltuari retribuiti in maniera irregolare (quindi non dimostrabili) ma che mi fruttano un discreto flusso di denaro. In più porto come garante mio padre, lavoratore dipeNdente con ottima retribuzione, nessun prestito in corso. Cosa succederà? La finanziaria rifiuterà di erogare il prestito!
Perché avviene questo? Perché il garante si pone solo ed esclusivamente come garanzia accessoria; la garanzia principale, immancabile, è la presenza di un reddito dimostrabile (e congruo all'importo che si sta richiedendo). Nel nostro caso in ipotesi ecco che la finanziaria, dopo aver negato, proporrebbe, al limite, che il prestito fosse erogato in favore del garante, con la completa uscita di scena dell'altro richiedente.

Seguono alcune delle domande, e relative risposte, in cui il tema è stato più volte trattato:

Domanda posta alla redazione il 03-04-2012:
salve,
lavoro come libero professionista non ho un reddito perché registro ancora a codice fiscale,però ho mio padre che mi farebbe da garante con una busta paga di 930.00 euro mensili a tempo indeterminato è possibile comprarmi una macchina di 20.000 euro???
grazie della risposta!!

Risposta:
La risposta a questo quesito è stata data alla pagina
Domanda n.999 del 03/04/2012
altro esempio:

Domanda posta alla redazione il 07-08-2012:
buonasera sono una casalinga separata con 450 euro mensili,abito con mio figlio e la sua ragazza che hanno entrambi un lavoro a tempo indeterminato!vorrei fare un prestito da 8000 euro e vorrei farlo a nome mio con garante mio figlio o mia nuora,ce qualche agenzia o banca che me lo puo dare?
se si potete indicarmi quale?abito in fvg

Risposta:
La risposta a questo quesito è stata data alla pagina
Rata e durata di un prestito da 10000 euro
ed un altro esempio ancora:

Domanda posta alla redazione il 13-09-2012:
e' possibile chiedere un Prestito senza busta paga? mi servono 20000 euro per aprire un officina meccanica con un amico. i miei genitori hanno contratto indeterminato possono farmi da garante???
grazie

Risposta:
La risposta a questo quesito è stata data alla pagina
Prestito senza busta paga



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Il garante di un prestito: chiarimenti circa il ruolo di questa figura

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La redazione risponde


Domanda posta alla redazione il 18-06-2018:
Salve..mio marito lavora da 10 anni con una nota compagnia di navigazione(bandiera panama)e proprietario di un immobile e la busta paga a volte ...

Risposta:
La risposta a questo quesito è stata data alla pagina
Richiesta di garante ed elementi che possono determinarla in un prestito auto

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Domanda posta alla redazione il 17-05-2018:
Buongiorno, mio nipote ha un reddito da lavoratore dipendente ed ha acceso un mutuo per la casa in cui abita. ora vuole lasciare il lavoro fisso per fare il tassista e per questo ha chiesto dei soldi ad una finanziaria che gli ha chiesto ben 3 garanti. il terzo dovrei essere io. quali sono i rischi a cui vado incontro? io ho un reddito fisso ed una figlia a carico. grazie

Risposta:
Gentile Utente,
in caso di mancato pagamento di Suo nipote e degli altri due garanti il debito sarà tutto a carico Suo, salvo poi avere diritto a rivalersi su di loro procedendo con una azione di recupero crediti (tipicamente una causa giudiziaria).
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 11-12-2017:
Buonasera sono assunto da un anno a tempo indeterminato busta paga da 400euro vorrei chiedere un prestito da 10.000 euro ovviamente avendo un parente come garante con già prestiti alle spalle e risulta sempre buon pagatore con busta paga di 1.100 euro

Risposta:
Gentile Utente,
anche se Lei dispone di un garante con discreta busta paga, il Suo reddito non è idoneo a farLe ottenere un prestito di 10.000 euro.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 05-12-2017:
Buongiorno,
potrei chiedere al mio compagno di farmi da garante essendo nullatenente ma titolare di uno studio aperto da quasi un anno?


Risposta:
Gentile Utente,
no, non è possibile perché il garante deve avere un reddito dimostrabile idoneo a sostenere la rata per cui presta la propria garanzia.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 30-10-2017:
Anni fa ottenni un prestito con rata da 177euro con poste italiane, all'epoca avevo un contratto a tempo indeterminato, da qualche anno ho perso il lavoro e vado avanti con contatti cococo o surrogati simili, ho chiesto la rinegoziazione della rata, ma senza indeterminato non c'è verso, non ho parenti che possano fare da garanti, come posso fare?

Risposta:
Gentile Utente,
purtroppo aver perso la garanzia del contratto a tempo indeterminato è abbastanza normale che non passi la richiesta di rinegoziazione.
La prova che può fare è richiederla presso una finanziaria diversa da quella dove ha attualmente il prestito; è possibile (non esiste alcun vincolo che la legga alla vecchia finanziaria) e auspicabile, perché la nuova finanziaria, ad esempio, potrebbe essere più flessibile per prendere un nuovo cliente.
Si ricordi che si tratta comunque di prove e le possibilità di riuscita limitate.
Saluti.
La redazione

Si possono consultare le domande precedenti al seguente link:
Il garante di un prestito: chiarimenti circa il ruolo di questa figura - Altre domande e risposte