Farsi erogare un finanziamento auto da 17.000 euro con cessione del quinto più altro prestito in corso. Come fare?

Salve
volevo comprare la macchina e il prestito è di 17000 euro...
ho già una cessione del quinto da 250 euro e un piccolo prestito in banca con rate da 247 euro al mese prendo 1400 euro al mese...
ci sono possibilità che il finanziamento per la macchina venga accettato?
Grazie

Gentile Utente,
se Lei facesse richiesta direttamente del finanziamento auto, senza agire in alcun modo sugli altri due prestiti, il rifiuto sarebbe sicuro.
Difficilmente nelle nostre risposte siamo così chiari e netti perché ogni finanziaria può avere le proprie politiche e quindi una dose di incertezza nei loro comportamenti, vedendoli dal di fuori, c'è sempre.
Allo stesso tempo la Sua situazione debitoria è però così marcatamente pesante da dare comunque delle certezze su cosa si può fare e cosa no.
Però un certo margine potrebbe esserci se si verificassero delle condizioni relative agli altri due impegni ora in corso e alla possibilità di ricorrere invece ad un nuovo prestito pignoratizio.

La situazione debitoria e il limite di capienza raggiunto (e superato)

Lei su uno stipendio di 1.400 euro già ne spende 500 per far fronte alla cessione del quinto e al prestito che ha con la Sua banca.
La finanziaria del marchio di auto che dovrebbe acquistare, o qualsiasi altra anche da esso completamente slegata, non potrebbe mai erogare ed il motivo è abbastanza semplice.
Partiamo dal presupposto che un finanziamento di 17.000 euro, rimborsato in circa settantadue rate, ha un costo mensile intorno ai 300 euro.
La finanziaria ha il Suo parametro di sicurezza rappresentato dal rapporto tra il reddito e gli impegni mensili per rate che non deve andare oltre il 20% o 25%, magari 30% se vengono fornite garanzie straordinarie.
Lei invece già oggi sta oltre il 35% (a fine risposta spiegheremo il perché di questo che è già anomalo) e quindi, statisticamente, potrebbe avere difficoltà a sostenere già le rate che ha in corso, figuriamoci aggiungendoci altri 300 euro al mese per l'auto.

Ristrutturazione del debito, una soluzione quasi impossibile

Per superare il limite appena spiegato nel paragrafo precedente Lei dovrebbe riuscire a liberarsi il più possibile degli impegni ora in corso.
Il Suo obiettivo è infatti abbassare la somma delle rate che paga per dare alla finanziaria la possibilità di limitare il rischio di inadempimento rientrando in quella forbice del 20% - 30% di impegno mensile in rapporto ad una busta paga di 1.400 euro.
Per fare questo si deve cercare di estinguere, ossia pagare in una unica soluzione il debito residuo, almeno uno dei vecchi prestiti.
La soluzione è data da un rinnovo della cessione del quinto, con l'obiettivo di saldare con la nuova liquidità la vecchia cessione, il prestito in banca, e farsi avanzare 17.000 euro per l'auto.
Questo è possibile solo se i vecchi prestiti sono in dirittura di arrivo, ovvero manchino ad entrambi i piani di rimborso un anno o poco più.
Lei non ci da indicazioni relative alle rate mancanti quindi non possiamo fare ulteriori ipotesi.

Un prestito delega, ossia una seconda cessione del quinto

Se Lei potesse ricorrere ad un Prestito delega ecco che tutto il problema relativo all'indebitamento cesserebbe e potrebbe essere finanziato senza problemi.
Il prestito delega, così come la cessione, è un prestito pignoratizio.
La quota a copertura della rata viene dunque prelevata a monte dal datore di lavoro è data al creditore.
Questa condizione rassicurerebbe la finanziaria erogatrice dei 17.000 euro che Le occorrono perché avrebbe la sicurezza del pagamento delle rate.
Tutto sta a vedere se Lei può fare o meno il prestito delega, sia per struttura e tipologia della azienda / ente per cui lavora, sia per la disponibilità del datore di lavoro ad avallare la domanda.
In assenza di questo strumento non vediamo come altro potrebbe procedere per l'acquisto dell'auto.

Nota finale: perché Lei sta già oltre i termini di sicurezza di sovraindebitamento?

Come indicato prima chiudiamo con un cenno relativo alla domanda che logicamente potrebbe porsi:
"ma se il limite massimo di capienza è intorno al 20% - 30% come mai sto già oltre il 35%?"
Questo potrebbe far pensare che ci siano delle eccezioni legate alla benevolenza della finanziaria, che chiude un occhio, che vuole agevolare qualcuno.
Ebbene non è così!
La finanziaria deve essere certa di riprendere il Suo capitale con gli interessi, per cui se si presenta qualcuno che è già sovraindebitato, anche molto, ma che può fare un prestito ad alta garanzia come può essere una cessione del quinto, allora accetterà comunque di erogare.
Ed è infatti il principio per cui Lei il prestito con delegazione di pagamento potrebbe ottenerlo.
Tornado al 35%: il fatto che sia già sovraindebitato è ammissibile solo perché evidentemente ha fatto prima il prestito in banca e poi la cessione.
La banca ha visto al momento della richiesta che non aveva impegni, la finanziaria della cessione non aveva interesse al fatto che fosse già indebitato.
Se avesse fatto il contrario la banca non avrebbe potuto erogare perché aveva già il 20% dello stipendio impegnato nella cqs e non c'era ulteriore capienza per finanziare nuovamente.
Saluti.
La redazione