Lavoratore autonomo con 31.000 euro di reddito e finanziamento auto di 28.000 euro. Obiettivo raggiungibile?

Buonasera
ho firmato un contratto auto x 33000 euro anticipo 5000 euro. Rimangono 28000!
In questi gg Ho estinto 2 finanziamenti auto uno da 7500 e l'altro da 4000 euro.
Ne ho un altro bancario da 350 euro al mese xo mi serve x l'attività!
Mensilmente pagavo intorno ai 750 euro mensile! Sono un lavoratore autonomo e dichiaro 31000 euro annui ... non ho mai avuto un problema di nessun tipo!
Ci saranno problemi per questo da 28000 x una rata mensile di 440 euro ?? Spero di no!! Tanto alla fine sempre 750 euro vado a spendere !

Gentile Utente,
nel momento in cui ha deciso di porci questa domanda ha evidentemente intuito che potessero esserci dei problemi, nonostante che il carico complessivo mensile per le rate rimanesse, se non uguale, almeno molto simile.
Il Suo dubbio è lecito e, analizzando la situazione determinata dalla contemporanea presenza dell'altro prestito, non si può dare per certo che il finanziamento possa essere erogato.
La ragione di incertezza sta nel fatto che, sebbene tutte le finanziarie adottino i medesimi parametri per determinare indebitamento e capacità di farvi fronte da parte del debitore, la scelta definitiva rimane del tutto soggettiva.
Vediamo i vari punti che abbiamo appena accennato.

Ammontare complessivo delle rate, prima e dopo

Con i due prestiti estinti più quello bancario Lei ci dice che il Suo esborso mensile complessivo era di 750 euro.
Con il nuovo finanziamento, ed il mantenimento esclusivamente di quello con rata da 350 euro, rimarrebbe sullo stesso livello.
Ebbene, qui è necessaria una precisazione che potrebbe essere scambiata, in un primo tempo per pignoleria, ma il ragionamento che segue mostrerà che non è proprio così:
il nuovo esborso totale per rate sarà dato dalla somma di 350 euro più i 440 euro per la rata dell'auto.
Il totale sarà dunque di 790 euro, mentre prima era di 750.
Solo 40 euro, verrebbe da dire, giusto?
Siccome la determinazione della capacità di un debitore di pagare le rate viene fatta dividendo, orientativamente, per cinque il suo reddito, va da sé che per sostenere anche solo 40 euro in più di rata si deve avere, teoricamente, un reddito più alto di 200 euro.
Nel rapporto con il Suo reddito complessivo, che su base mensile è di 2.600 euro, questi duecento euro giocano un ruolo piuttosto modesto ma questo non esclude che la finanziaria lo consideri come un elemento a Suo sfavore.

Valutazione della Sua capacità di sostenere l'impegno preso

Aver determinato il nuovo carico complessivo mensile, di 790 euro e il Suo reddito netto su base mensile, 2.600 euro ci consente ora di fare una delle primissime valutazioni che chi deve erogare un prestito fa:
ogni mese Lei dovrà destinare il 30% del Suo reddito per pagare i debiti contratti, riservando per se e le Sue spese il restante 70%.
Non è un rapporto che consenta di dire che non ci sarà alcun problema nel prendere la decisione.
Di consuetudine quando il rapporto suddetto rimane 20% e 80% il prestito passa, quando è 25% e 75% spesso viene richiesto un garante, quando sta a 30% e 70% anche con un garante il discorso inizia "a scricchiolare".
Ma allora quale è la differenza con la situazione precedente?
Perché prima con 750 euro di carico non succedeva niente e ora con 40 euro in più si complica tutto?
In primo luogo, sebbene secondo noi ha un peso marginale, ci sono i 40 euro in più descritti nel primo paragrafo.
In secondo luogo Lei prima aveva tre impegni, due auto e la liquidità bancaria, e quindi era arrivato più gradualmente a 750 euro ed il rischio era comunque frazionato tra tre prestiti (e forse anche tra tre diversi enti erogatori).
Qui invece è Volkswagen Financial Services che dovrebbe decidere di prendersi da sola il rischio di tutto il nuovo finanziamento.
Le decisioni di assunzione di rischio, sebbene sottostiano a quei rapporti che abbiamo indicato poco sopra, sono sempre soggettive e legata a quanto vuole rischiare ogni finanziaria:
ci può essere quella che 25% e 75% di rapporto fa le sue valutazioni e nemmeno chiede un garante, come può esserci quella che a 30% e 70% non eroga proprio anche, di nuovo, se c'è un garante a sostenere l'operazione.

Difficile sbilanciarsi in previsioni

Tutto quanto detto sin qui porta ad una unica conclusione:
non è possibile fare previsioni relative all'erogazione o meno del finanziamento perché le variabili in gioco verranno valutate in maniera soggettiva.
Gli unici ragionamenti che si possono fare sono:

• Tenersi pronto ad una richiesta di un eventuale garante.
  Dovrebbe dunque iniziare a pensare ad una figura (un amico, un parente, un collega) che possa aiutarLa qualora ne venga fatta richiesta.
  Il Suo reddito dovrà essere di circa 2.000 / 2.200 euro mensili.


• Valutare, in caso si rifiuto, cosa possono offrire le altre finanziarie.
  Se Volkswagen Financial Services rifiuta infatti non si può escludere che altre, per il discorso dell'assunzione soggettiva di rischio, possano invece erogare.
  Andrà valutato il fatto che, nel malandato mercato attuale dell'auto, le case concedono maggiori sconti sulle auto che vengono finanziate dalle loro finanziarie interne, così da avere un margine sia sull'auto sia sul finanziamento.
  Nel momento in cui acquistasse l'auto con i contanti erogati da qualcun altro ecco che Le proporrebbero un prezzo di vendita più elevato.

Saluti.
La redazione

Domanda posta alla redazione il 26-07-2021:
Salve vorrei fare un finanziamento auto, ho già una rata da 350 euro al mese e reddito 1.600 potrei farlo o no?

Risposta:
La risposta a questo quesito è stata data alla pagina
Possibile finanziamento auto con reddito di 1.600 euro e già una rata di 350 euro?