Finanziamento auto di 15.000 euro con cessione parziale del quinto in corso. Può passare?

Salve.
Voglio acquistare un auto dal valore di 15.000,rateizzabile in 60 rate di 266 euro.
Ho un quinto sullo stipendio che scade nel mese di giugno. La rate del quinto è di 200 euro.
Il mio stipendio è di 1600 euro con la decurtazione del quinto lo stipendio si aggira su i 1400 netti.
Secondo voi può passare il finanziamento?
Grazie

Gentile Utente,
se non avesse la cessione del quinto in corso il finanziamento di 15.000 euro sarebbe erogabile senz'altro.
La presenza della CQS, anche se di una frazione e non dell'intera quota cedibile, può porsi come ostacolo nell'erogazione.
La somma delle due rate, infatti, non è indifferente se rapportato al Suo stipendio.

Una premessa: verificare i dati del nuovo finanziamento

E' opportuno verificare, prima ancora di procedere con eventuali richieste, i dati del finanziamento che ci indica in apertura di domanda.
Lei ci dice che si tratta di 15.000 euro, da restituire con sessanta rate mensili da 266 euro cadauna.
Se questi tre dati, importo da finanziare, durata e importo rata, fossero corretti Lei starebbe usufruendo di un prestito con un taeg del 2,5%.
Ebbene tale valore, su questo ordine di cifre e di durate, è decisamente inconsueto e noi stessi non conosciamo alcuna finanziaria che eroghi a queste condizioni.
Se prendiamo a riferimento le offerte attuali sulla gamma Dacia o Renault possiamo vedere promozioni con TAEG intorno al 7%.
Se poi si fosse rivolto per questo preventivo ad una finanziaria esterna il TAEG medio di riferimento sarebbe sicuramente pari e, molto probabilmente, superiore.
Quale che sia la situazione il ragionamento che proporremo nel prossimo paragrafo avrà comunque valore.

Due rate sarebbero un impegno gravoso

Se venisse finanziato per l'acquisto dell'auto Lei si troverebbe, da qui a giugno (quindi per tre mesi) con due rate, una da 200 euro pignorata in stipendio a seguito della cessione del quinto e la nuova da 266 euro.
E' un impegno importante, per un totale di 466 euro da sostenere con un reddito di 1.600 euro.
In percentuale stiamo parlando del 30%.
Con questo dato la possibilità che incorra in un rifiuto non è remota:
sebbene sarebbe per pochi mesi, il Suo indebitamento esporrebbe la seconda finanziaria ad un forte rischio di insoluti.
E' questo che ci spinge ad essere dubbiosi, come dicevamo in apertura.

Come procedere dunque?

Cosa fare allora, come comportarsi?
A nostro modo di vedere la prima strada sarebbe quella di tentare comunque, nella speranza che la finanziaria che deve erogare sia propensa a correre il rischio.
Se ottiene il prestito avrà tre mesi con rate sovrapposte ma questo Lei lo sa e se è disposto a farsene carico vuol dire che si sente in grado.
Se invece dovesse risultare che il prestito non viene erogato allora potrebbero proporLe loro stessi una soluzione diversa.
In definitiva se c'è margine loro faranno di tutto per finanziarLa, con un mercato stagnante come quello attuale è sicuramente nel loro interesse.
C'è anche la possibilità del secco rifiuto, neanche supportato da una spiegazione del perché o da un suggerimento di strade alternative.
A quel punto potrebbe:

• Aspettare questi tre mesi che mancano alla fine del piano di rimborso della cessione del quinto
• Se non sta chiedendo il finanziamento in concessionaria ma con una finanziaria esterna, quindi un comune prestito personale erogato con liquidità, potrebbe richiedere una somma maggiore di quel tanto che serve per estinguere immediatamente la cessione.
  Con pochi euro in meno di 15.600 euro riuscirebbe a prendere l'auto ed estinguere, rimanendo con una sola rata e rimuovendo dunque l'ostacolo della doppia rata.
  Questa soluzione è attuabile, invece che con il prestito personale appena indicato, con una nuova cessione del quinto che, in presenza della precedente, sarebbe tecnicamente un rinnovo di quest'ultima.

A seconda delle strade appena indicate ci sarebbe un impatto diverso dal punto di vista dei costi:
attendere i tre mesi e ottenere il finanziamento auto di 15.000 euro da Lei indicato sarebbe l'ottimo; ricorrere ad un prestito personale o ad una cessione del quinto sicuramente sarebbe più costose perché questi sarebbero erogati a condizioni (si legga tassi d'interesse) sicuramente a Suo sfavore.

Saluti.
La redazione