Togliere il garante da un prestito dopo che il reddito del debitore è quasi raddoppiato. Si può fare? E le finanziarie lasciano che sia fatto?

Buongiorno,
sto ripagando un prestito di sei anni con garante mio suocero, sono al secondo anno.
Con la mia compagna ci siamo separati e io vorrei togliere il garante dal prestito, anche perché io nel frattempo ho quasi raddoppiato il mio reddito e non ho altri debiti, praticamente sto a 1500 contro 800 di quando facemmo il prestito e la rata è di 280 euro.
Come si fa?
Grazie

Gentile Utente,
"rimuovere" il garante da un contratto di prestito è fattibile ma non immediato come potrebbe sembrare.
Nel prossimo paragrafo vedremo come si deve fare per liberarsi del garante.
Nel successivo faremo anche una valutazione legata al consistente aumento di reddito, da 800 euro a 1.500 euro.

Procedura per togliere il garante dal prestito

Il primo punto da osservare è che, naturalmente, tutti e tre i soggetti del contratto di prestito devono essere d'accordo sulla questione.
Lei vuole e lo sta dichiarando con questa domanda.
Il garante, a meno di rarissimi casi, è sempre ben lieto di tirarsi fuori da una posizione che è di per sé rischiosa, in quanto il debito della rata inevasa si trasferisci immediatamente a lui.
Nella fattispecie specifica visto anche il grado di parentela che vi era prima e che ora non c'è più rafforza molto probabilmente tale desiderio di estraniarsi del Suo ex suocero.
Da ultimo, ma punto fondamentale, è la finanziaria a desiderare, o almeno accettare, che la figura venga meno.
Questo è lo scoglio maggiore:
un garante è il perfetto paracadute per loro in quanto garanzia di appiglio in qualunque caso di omissione parziale o totale del pagamento delle rate.
Se c'è l'accordo a tre si dovrà procedere in questo modo:
non si cancella il nome dal garante dal contratto, ma se ne fa uno nuovo tra Lei e la finanziaria, lasciando fuori il Suo ex suocero.
Il nuovo prestito avrà un valore pari al capitale residuo del precedente.
Il valore della rata verrà ridefinito, ma con il reddito di 1.500 euro che ora percepisce non avrà alcuna difficoltà anche se optasse per mantenere la rata al livello attuale,
Ma proprio questo discorso di chiudere il vecchio contratto per stipularne uno nuovo Le potrebbe far sorgere un interrogativo:
ma le serve davvero ancora continuare a pagare il Suo debito ratealmente o in virtù dell'aumento di reddito avrebbe forse senso saldare il dovuto e chiudere qui?

Con il maggior reddito si può pensare di rinunciare alla rateizzazione?

L'idea di fondo è che quando stipulò inizialmente guadagnava 800 euro e, facendo un conteggio medio, aveva preso in prestito circa 13.000 - 14.000 euro.
Il vero punto chiave della cosa è che comunque si era vincolato ad un piano di sessanta rate e quindi il totale rate da restituire, considerati gli interessi, sarebbe di 16.800 euro.
Vale a dire che 3 o 4.000 euro se ne vanno solo di interessi.
In virtù del fatto che ora guadagna di più potrebbe valutare, se ha accumulato dei risparmi, di chiudere proprio definitivamente con la finanziaria, saldando i circa 9.000 euro che deve loro, risparmiando così almeno duemila euro di interessi.
O anche:
Lei ha la possibilità di richiedere che il nuovo prestito sia di durata minore (non possono negarlo e al limite andrebbe a chiederlo a qualunque altra finanziaria), con una rata magari più alta di 50 euro, oltre non potrebbe andare, realizzando così comunque un risparmio sulla quota interessi.

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	La durata di un prestito incide sensibilmente sull'ammontare degli interessi pagati, a prescindere dal TAN

Saluti.
La redazione