Finanziamento per una Ford Puma per lavoratore a tempo determinato rinnovato più volte. Viene concesso?

Buongiorno,
Vorrei ottenere un prestito dalla Ford per l'acquisto di una Ford Puma. La somma che vorrei finanziare sta più o meno sui 10/12000 euro. Il problema è questo : io lavoro in una azienda agricola da più di 5 anni, con contratti a cadenza annuale a tempo determinato.
Purtroppo non ho la possibilità di avere un garante. Portando tutta la documentazione necessaria (cud, buste paghe ecc) avrò una possibilità di ottenere lo stesso il finanziamento ?
Ho un c/c alle Poste, dove viene versato regolarmente da anni lo stipendio.

Gentile Utente,
nella Sua domanda si nota chiaramente che Lei è ben informato in quanto individua quasi subito i nodi centrali della situazione:

1. Lei ha un contratto a tempo determinato.
2. Che in sostanza sembrerebbe a tempo indeterminato in quanto già da più di cinque anni viene rinnovato.
3. Non dispone di un garante.
4. E' pronto a dimostrare il regolare versamento dello stipendio negli anni.

Tutti questi fattori creano un quadro purtroppo illusorio in quanto il finanziamento che Le occorre, pur non conoscendo il Suo reddito, avrebbe probabilmente una durata inferiore agli anni per cui già lavora con l'attuale datore di lavoro.
In altre parole se Lei avesse chiesto magari quattro anni fa il finanziamento adesso lo avrebbe già rimborsato completamente.
Perché diciamo illusorio allora?
Perché se in teoria tutto torna, agli occhi della finanziaria il rischio implicito di una operazione di questo genere, ossia il mancato rinnovo del contratto di lavoro, è troppo grande per essere sostenuto, a meno di non avere ulteriori garanzie.
Per cercare di spiegare il meglio possibile i nodi evidenziati riprendiamoli nei seguenti paragrafi.

1. Lei ha un contratto a tempo determinato

Con questo tipo di contratto un prestito deve essere rimborsato entro e non oltre la scadenza del contratto stesso.
Questo è l'unico modo ammissibile, non perché lo diciamo noi ma perché è quanto avviene ogni giorno agli altri utenti che ci scrivono indicando una condizione analoga alla Sua.
C'è per di più da dire che le finanziarie non erogano già il giorno dopo che si è assunti.
Bisognerà almeno superare il periodo di prova, sempre presente anche a seguito di rinnovi, e nulla esclude che non si debba attendere ulteriormente.
Va da sé che per Lei è impossibile restituire 10 / 12.000 euro in un anno (dovrebbe guadagnare 4 - 5.000 euro al mese!)

2. I continui rinnovi che Le fanno anno dopo anno

Questo è l'elemento più ingiusto di tutta la vicenda, perché Lei ha un contratto a tempo determinato ma un rapporto che si sta dimostrando a tempo indeterminato.
Allora perché non considerarLa alla stregua di un tempo indeterminato?
In definitiva la finanziaria che deve erogare il finanziamento deve sapere che anche chi è a tempo indeterminato può perdere il lavoro e quindi omettere pagamenti di rate.
La differenza sta nella modalità con cui la perdita del lavoro avviene:
nel Suo caso avverrebbe in un quadro insindacabile, ossia scaduto il contratto io datore non te lo rinnovo perché non ho più necessità della tua mansione (o per qualsiasi altro motivo che nemmeno deve essere spiegato).
Un lavoratore a tempo indeterminato potrà essere licenziato, ma ci dovrà essere un "motivo", e anche deve essere dimostrato.
In più, un lavoratore a tempo indeterminato ha un TFR accumulato negli anni e sul quale la finanziaria potrà, faticosamente, rivalersi.

Contratto a tempo determinato con continui rinnovi. Busta paga di 1.150 euro e richiesta prestito di 6.000 euro. Passa?
	La prossimità con la scadenza di contratto la mette fuori gioco. Non si può infatti contare su eventuali futuri ulteriori rinnovi.

3. Non c'è il garante, ma forse...

Ci sbilanciamo nel dire che l'assenza del garante nel Suo caso non è poi così fondamentale.
Cosa ci spinge a dire questo?
Semplicemente che un garante ha tanto maggior senso quanto minore è la probabilità che debba intervenire.
Ad esempio, se Lei dovesse fare un piccolo prestito, il cui rimborso eccede la durata del contratto di due - tre mesi, il garante sarebbe la figura perfetta perché questi dovrebbe forse intervenire a copertura di due - tre rate.
Al contrario Lei dovrebbe fare un finanziamento che duri magari tre - quattro anni o di più (purtroppo non ci comunica il Suo reddito e non possiamo essere precisi).
Qui c'è il rischio che che Lei paghi le prime dieci rate e le altre trenta o quaranta se le debba accollare il garante.
Non è questa la funzione richiesta ad un garante, che è solo una figura accessoria e che, ci permetta di banalizzare, dovrebbe fornire solo "un piccolo aiutino di emergenza" e non farsi carico di tre quarti delle rate.

Il garante di un prestito: chiarimenti circa il ruolo di questa figura
	Un garante può rendere più accessibile un prestito, a patto che il suo intervento sia una eccezione e non la regola

4. Lei può dimostrare la continuità del reddito

Questo fattore, sempre evidenziato da chi come Lei subisce questa situazione di continui rinnovi, non ha alcun valore sfortunatamente.
Agli occhi di Ford Credit quello che è avvenuto in passato, in questo caso, non conta.
Il fatto che sino ad ora ci siano stati continui e regolari versamenti a titolo di compenso lavorativo non fornisce alcun vincolo legale (contratto di lavoro) a che questi emolumenti continuino nel tempo.
Le finanziarie sono sempre molto attente a quanto è successo nel passato, ma solo per stabilire se chi chiede soldi sia uno che poi paga le rate, il cosiddetto buon pagatore.
Se Lei avesse saltato una rata in passato sarebbe etichettato per anni in maniera negativa; se avesse invece rimborsato sempre bene i Suoi prestiti sarebbe accolto a braccia aperte da ogni banca.
Il fatto, invece, di aver lavorato ed avuto il conseguente reddito, come dimostrabile con Cud e relativi versamenti, non fornisce alcuna indicazione relativa al fatto che Lei sia stato / sia attualmente / sarà in futuro un buon pagatore.

Come si risolve la cosa?

Tutto quanto detto fin qui testimonia un forte scetticismo da parte nostra su tutta l'operazione, è innegabile.
Tale scetticismo non viene da un pessimismo infondato ma dallo studio di quanto avviene in situazioni analoghe.
Però c'è anche da dire che è la finanziaria a dover erogare il prestito, prendersi i rischi e i guadagni relativi.
Quindi, a nostro parere un tentativo in concessionaria andrebbe fatto.
Se le possibilità sono poche, a causa dei punti prima esposti, non significa che siano nulle del tutto perché ricordiamo sempre che la decisione finale è sempre di chi deve erogare il finanziamento e quindi è bene provarci sempre.

Saluti.
La redazione

Lavoro indeterminato da dieci anni e finanziamento Ford Puma, perché ci vuole un garante?
	Avere un contratto a tempo indeterminato non significa che automaticamente ogni ipotesi di avere bisogno di un garante sia esclusa. Capiamo i motivi della richiesta.