Richiesta di un prestito di 5.000 euro e la finanziaria che propone di chiedere di più. Cosa devo fare?

Volevo sapere se quello che mi ha detto una finanziaria del mio paese è corretto.
Io sono andato per richiedere 5000 euro e si sono dimostrati subito molto affabili e mi hanno proposto di prenderli e restituirli in tre anni.
Mi hanno chiesto tutti i dati della partita Iva e la dichiarazione dei redditi del 2020.
Io gli ho chiesto se ci voleva qualcosa anche di mia moglie che vive con me ed è insegnante.
Quando ho detto questa cosa hanno cominciato a propormi di prendere di più, mettendo la busta paga di mia moglie, parlandomi di spese future che non posso prevedere, di rifare le vacanze dopo il Covid e cose del genere.
Io sono rimasto senza sapere che dire ma mentre mi dicevano queste cose mi hanno detto che se mettevo in mezzo mia moglie il tasso d'interesse era pure migliore.
Insomma, chiedo di più e mi fanno pagare meno interessi, cioè mi devo fidare o no?

Gentile Utente,
le finanziarie sono delle "venditrici di prestiti", il loro scopo è erogare il più possibile, sempre che il richiedente possa poi pagare.
Si può fare il paragone, per quanto possa sembrare assurdo, del fruttivendolo o del macellaio che, se sa che il cliente può spendere, proverà a vendergli una maggiore quantità di merce o gli proporrà anche qualcosa di non richiesto.
Così come per quando si va al mercato allo stesso modo quando si va in finanziaria si dovrà dunque avere una idea molto chiara di quale siano le proprie esigenze al fine di non trovarsi poi a spendere di più per qualcosa che effettivamente non ci occorreva.
Nel Suo caso specifico, avendo Sua moglie insegnante, la finanziaria avrà provato a farLe fare una Cessione del quinto dello stipendio, il prestito migliore che possa essere venduto grazie all'ottima garanzia che esso venga rimborsato.
Il tasso d'interesse di questo prestito, come Le hanno infatti detto, è molto spesso migliore di quello di un finanziamento per un lavoratore autonomo, ma questo non significa in assoluto che che si pagheranno minori interessi.

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	A quanto ammonta la rata di un prestito da 5.000 euro e quali sono i tassi e le durate disponibili?

Perché la finanziaria vuole prestare quanti più soldi può?

Lo scopo di una finanziaria è sempre quello di erogare il maggiore numero di prestiti possibile e, sempre possibilmente, di un importo il più elevato che si può.
Il perché è evidente:
il loro guadagno è dato dalla quota interessi e, a prescindere dalla percentuale, essa è calcolata sul capitale erogato.
Maggiore è quest'ultimo, maggiore è il loro guadagno.
Tenga sempre bene a mente questa cosa che cozza con il luogo comune "...le banche (e le finanziarie) hanno i soldi ma se li tengono per loro e non te li prestano...".
Al contrario, ogni volta che non possono erogare un prestito, perché per esempio il cliente che lo richiede non ha un buon reddito, per loro è la peggiore delle sconfitte.

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	Definire l'importo da richiedere, in quanto restituirlo e con che tasso d'interesse sono i fattori chiave per determinare il peso della rata sul nostro bilancio mensile.

Perché Sua moglie è più interessante di Lei per la finanziaria?

Assodato che il desiderio principale è di erogare, il secondo punto che guida le scelte di chi deve prestare soldi è la garanzia che il debitore possa pagare le rate tutti i mesi.
Ora Lei è un lavoratore autonomo e Sua moglie una lavoratrice dipendente, insegnante.
E' evidente che Lei è molto più esposto di Sua moglie ai rischi del mercato:
la Sua attività potrebbe avere dei rallentamenti oppure qualche cliente importante potrebbe non pagare le fatture, mentre Sua moglie, a meno di eventi rarissimi, ogni mese sicuramente percepirà il Suo stipendio, sempre la stessa cifra (o magari di più), sempre lo stesso giorno.
Questa regolarità, e il contratto di lavoro di cui Sua moglie dispone, consentono il fatto che Lei possa fare una cessione del quinto dello stipendio, ovvero un prestito che viene rimborsato mese per mese direttamente dal datore di lavoro che lo scalerà dallo stipendio della Sua coniuge.
Praticamente c'è la sicurezza che nessuna rata sarà omessa!

Perché la finanziaria proporrà un tasso minore ma gli interessi da pagare saranno più alti?

Il tasso d'interesse netto annuo (tan) è correlato al rischio che la finanziaria si prende nel prestare i Suoi soldi.
Nel paragrafo precedente abbiamo capito perché se il prestito viene erogato a Sua moglie il rischio di insoluti sarà minimo o addirittura assente.
Va da sé che la finanziaria potrà proporre un tasso molto inferiore rispetto a quanto a Lei prospettato.
Ora, da parte loro Le avranno sicuramente evidenziato come tale tasso sia molto più vantaggioso, e su questo non si discute, ma a Lei interessa sapere quale è la quota effettiva di interessi che andrà a pagare.
Se Lei richiede 5.000 euro e li restituisce in tre anni pagherà un totale di interessi di circa 800 euro, applicando un tasso dell'11% anche in considerazione che Lei è un lavoratore autonomo.
A Sua moglie, a fronte di uno stipendio magari di 1.500 euro, potrebbero erogare anche 25.000 / 30.000 euro, e con un tasso del 5%, meno della metà del Suo...
Ma considerando che un prestito del genere durerebbe dieci anni Lei si troverebbe a pagare interessi per circa 7.000 / 9.000 euro!

Come può mettersi al riparo da queste situazioni?

Il miglior modo per evitare di cedere a questo tipo di lusinghe è valutare in anticipo le reali esigenze:
come quando si va al mercato si sa, con buona approssimazione, quanta carne e quanta frutta comprare, allo stesso modo quando andrà in finanziaria Lei dovrà sapere quale è la Sua reale necessità.
E' solo su quella cifra che la finanziaria dovrà fare la Sua proposta.
Sarà Lei, magari, a proporre loro l'alternativa di far stipulare il contratto di prestito a Sua moglie per vedere se ci sarà un vantaggio economico a procedere in tal senso.
La finanziaria non dovrà dirLe che se non lo farà ora si troverà spiazzato da spese future perché questo non è vero:
se Lei prendesse oggi i 5.000 euro in prima persona e fra un certo numero di mesi avesse necessità di ulteriore liquidità l'opzione di impegnare in un nuovo finanziamento con cessione del quinto Sua moglie rimane perfettamente percorribile.

Saluti.
La redazione