Prestito o mutuo di 120.000 euro con reddito di 1.450 euro mensili, quali differenze?

Avrei bisogno di 120.000 euro, guadagno 1.450 mensili, sto pagando un finanziamento da 150 al mese, è possibile ottenere il denaro richiesto? Si tratta di un prestito o un mutuo?

Gentile Utente,
con uno stipendio di 1.450 euro mensili ed una esigenza di 120.000 euro di credito l'unica strada percorribile è quella del mutuo.
Il motivo è da ricercarsi nel fatto che un mutuo può, a differenza di un prestito personale, avere una durata maggiore di dieci anni. Questo fa si che prolungando la durata a venti, trenta o anche più anni la rata che il debitore (Lei) dovrà pagare diventi sostenibile con il reddito mensile.

Per meglio spiegare il concetto appena espresso immagini che se si avesse un debito di 120.000 euro da restituire in dieci anni la rata mensile sarebbe, orientativamente, di 1.600 euro. Non c'è bisogno di spiegare che una rata del genere per Lei che guadagna 1.450 euro al mese, a prescindere dall'altro finanziamento, è impossibile da sostenere!
Supponiamo invece di usufruire di un mutuo a 30 anni, a tasso fisso e anche esso con rata mensile; in virtù della maggior durata e del tasso d'interesse inferiore avrebbe una rata mensile intorno ai 400 euro. Questo importo è decisamente più ammissibile con il Suo reddito.

Chiarito il concetto della tipologia di prodotto finanziario si deve passare ad inquadrare quale garanzia Lei può offrire alla banca in cambio del mutuo.
La garanzia serve a assicurare alla banca di rientrare del proprio capitale qualora il Suo reddito venisse meno o Lei decidesse arbitrariamente di non pagare le rate.

I casi sono due:

1. se Lei sta acquistando un immobile o un qualsiasi altro bene ipotecabile sarà l'ipoteca sullo stesso a fornire alla banca garanzia di rientro: Lei in futuro non potrà / vorrà pagare le rate? Come extrema ratio la banca si rivarrà attraverso il diritto derivante dall'ipoteca.
2. Lei ha bisogno di 120.000 euro liquidi per utilizzi al di fuori dell'acquisto di un bene da ipotecare? Ebbene la banca richiederà come garanzia di spiccare una ipoteca su un altro bene di cui Lei è proprietario, sempre che il valore di tale bene si compatibile con i 120.000 euro erogati

Relativamente invece al finanziamento in corso si può affermare che esso non è un problema nel caso numero due: il bene in già in Suo possesso dovrà avere un valore in grado di garantire un mutuo di poco superiore a 120.000 euro al fine di inserire nel mutuo stesso anche il residuo del prestito; quest'ultimo dunque verrebbe estinto in una unica soluzione direttamente dalla banca.

Se invece siamo nel caso uno qui si crea invece un impedimento: Il mutuo sarà garantito dal valore dell'immobile che andrà a comprare e quindi non ci sarà spazio per aggiungere anche il residuo del finanziamento; la banca quindi potrebbe dire "... siamo sicuri che il debitore riuscirà a pagare la rata del mutuo ed anche quella del prestito? In tutto sono circa 550 euro, non è poco rispetto al reddito di 1.450 euro..." e decidere di non prendersi il rischio di finanziarla.
Purtroppo a questo quesito non c'è una risposta univoca ma dipende da una scelta soggettiva della banca, in base appunto alla volontà o meno di assumersi rischi.
Potrà quindi sapere se questa evenienza negativa comprometterà l'operazione solo chiedendo direttamente ad una o più banche e vedendo cosa Le dicono.
Saluti.
La redazione