Maxi prestito di 300.000 euro per rilevare tabaccheria con aggio annuo di 190.000 euro. Può essere fattibile?

posso chiedere un prestito di 300000 euro per acquisto di una tabaccheria che di aggi percepisce 190000 euro annui?

Gentile Utente,
affinché Lei possa essere finanziato deve dare garanzia di poter pagare regolarmente le rate del prestito di 300.000 euro che Le occorre.
Deve altresì garantire un "paracadute" per la banca, ossia una garanzia che se venisse meno il pagamento delle rate questa potrebbe recuperare la parte di finanziamento ancora non rimborsato.
In presenza di queste due tipologie di garanzia diventa solo una questione di rapporto tra la rata che dovrà pagare e il reddito di cui potrà disporre.
Vediamo questi elementi nel dettaglio per capire cosa sono e cosa implicano.

Garanzia di poter pagare le rate nel tempo

Come si da garanzia alla banca che si potranno pagare le rate nei tempi e nei modi stabiliti?
Se si è dipendenti si dimostrerà di avere uno stipendio e che esso deriva da un contratto di lavoro regolare, meglio se a tempo indeterminato.
Se si è pensionati si mostrerà il proprio cedolino pensione e la finanziaria, è un po' crudo a dirlo, valuterà se il richiedente ha una aspettativa di vita sufficiente a coprire l'intero piano di rimborso.
Se si è autonomi si deve dimostrare di essere in attività da alcuni anni e di avere un profitto costante (o meglio crescente) su cui siano assolti tutti i doveri fiscali e contributivi.
La Sua attività rientrerebbe nel terzo caso:
se Lei è già un tabaccaio con altro punto vendita, da anni opera nel settore, ed è stato profittevole allora la banca potrebbe assumere che se lo sta operando con successo da anni in un'altra tabaccheria allora è ragionevole pensare che lo farà anche in questa.
Se, invece, Lei faceva un altro lavoro, magari come dipendente, la banca si chiederà: "...sarà costui veramente in grado di trasformarsi in un commerciante profittevole in così breve tempo?..." e la risposta è forse si, ma a una banca i forse non bastano perché implicano rischi di perdite ingenti.

C'è il paracadute di una garanzia esterna all'attività?

Se si verificasse l'ipotesi del paragrafo precedente in cui la banca ha i suoi motivi per credere che Lei sarà profittevole allora passerà a indagare la possibilità di sopperire ad eventuali perdite che minino questi profitti.
Se l'attività improvvisamente va male per un qualsiasi motivo commerciale? Se Lei subisce un qualsiasi incidente che Le impedisce di tenere aperta la tabaccheria regolarmente? E se questi eventi Le impediranno di pagare regolarmente le rate?
Ecco che la banca richiederà una garanzia esterna all'attività ossia che rimanga in essere a prescindere dalla sorte della rivendita di tabacchi.
L'esempio tipico è l'ipoteca di un Suo immobile o delle mura stessa della tabaccheria, sempre ovviamente che siano le Sue.
Lei dovrà dunque chiedersi se ha almeno uno di questi beni e se il loro valore sia adeguato, perché un conto è dare in garanzia un immobile che vale 100.000 euro e un conto è ipotecarne uno che ne vale 300.000.

La consistenza del reddito... e qui dovremmo esserci

Se Lei ha modo di soddisfare i requisiti fin qui esposti l'ultimo punto è la valutazione del rapporto tra la rata che dovrà pagare e il reddito della tabaccheria.
Qui il dato di un aggio annuo di 190.000 euro lascia sperare che ciò sia possibile.
Va ricordato che l'aggio è un ricavo lordo a cui vanno sottratti i costi di gestione, le tasse e i contributi del gestore e dell'eventuale coadiutore.
Noi non ci intendiamo del business delle tabaccherie ma riteniamo che una attività che produce un reddito lordo di 190.000 euro annui a meno di costi gestionali disastrosi è in grado di produrre un reddito netto idoneo a coprire la rata del finanziamento.

Come si conclude la storia?

Come avrà visto Lei deve essere molto solido per avere la fiducia della banca nel momento in cui va a chiedere loro del capitale in prestito.
Questo è normale e si capisce meglio se si considera che la banca non può essere considerata un socio in attività:
la sua funzione è erogare un prestito e recuperare nel tempo i propri soldi guadagnando sull'interesse, ma non ha alcun controllo sull'andamento della tabaccheria.
Di qui tutte le garanzie richieste che in effetti sono molte.
Se Lei non disponesse di queste garanzie non potrà essere finanziato dalla banca ma avrà bisogno esattamente di quello che la banca non può essere, ossia un socio in attività, che dovrà correre il rischio finanziarla anche senza le adeguate garanzie.

Proviamo a sfatare un mito: le finanziarie prestano soldi... a chi ce li ha già!
	A senso questa affermazione? Oppure è spesso frutto della frustrazione che naturalmente ci assale quando siamo in difficoltà?

Saluti.
La redazione