Mutuo di 130.000 euro, reddito cumulato di 2.200 euro e uno dei richiedenti è neoassunto. Servono assicurazioni accessorie?

Salve ho una domanda, siamo in due e vorremmo fare richiesta per mutuo da 130000 ovvero l'80% del valore dell'immobile, il reddito totale e di circa 2200 entrambi a tempo indeterminato uno da 3 anni circa e uno da quasi 12 mesi.
Ci e stato detto che quest'ultimo potrebbe essere un problema e che è necessario fare una polizza assicurativa per dare più sostenibilità alla nostra richiesta ( non ci hanno parlato di garanti però).
Quanto e veritiera questa faccenda ?
Quanto rischiamo se procediamo senza fare assicurazioni?
Grazie mille

Gentile Utente,
la richiesta di una assicurazione accessoria per andare a garantire la, eventuale, instabilità del rapporto di lavoro di chi di Voi due è neoassunto ci appare esagerata.
Questa convinzione ci viene nel momento in cui, fra le altre cose, Lei ci dica "...quasi dodici mesi..." che in sostanza è il raggiungimento di una soglia di anzianità sufficiente per essere finanziati.
Proviamo a indicarVi quelli che riteniamo siano i punti fondamentali della questione.

Rapporto tra rata del mutuo e Vostro reddito

Voi state richiedendo un mutuo di 130.000 euro con un reddito mensile cumulato di 2.200 euro.
Inoltre rispettate il requisito del rapporto tra valore dell'immobile e cifra richiesta, attestandovi all'80% che è il parametro desiderato dagli istituti finanziari.
Soffermiamoci ad una valutazione di quanto costerebbe questo mutuo a livello di rata mensile.
Se faceste una mutuo a 30 anni a tasso fisso avremmo una rata intorno ai 450 euro che rapportati al Vostro reddito complessivo vi mettono al riparo da qualsiasi critica / dubbio.
Inoltre Lei non ci dice come sia composto il Vostro reddito, ossia a quanto ammontino le due retribuzioni separatamente.
Se per ipotesi fossero di 1.400 euro da una parte e 800 euro dall'altra si potrebbe addirittura fare leva solo sul reddito maggiore per fare richiesta, e se il minore fosse quello del neoassunto ecco che non si porrebbe proprio il problema.

Non vi hanno chiesto garanti

Ci mancherebbe!
Un garante viene richiesto quando si ha un dubbio circa la possibilità che il debitore principale sia preciso e puntuale con i pagamenti, ma questo nel Vostro caso non ha senso.
Con un reddito come il Vostro, e una rata di 450 euro, statisticamente non avreste mai problemi ad affrontare la rata perché la parte residua dei Vostri stipendi consentirebbe una tenore di vita, ovviamente ridotto rispetto a prima, ma sicuramente ancora su un livello ben maggiore a quello, banalizziamo il termine, di sopravvivenza.
Due persone con 1.750 euro (dopo il pagamento della rata) al mese e nessun altro debito non avrebbero grossi problemi a far quadrare il bilancio familiare.
Il garante avrebbe più probabilità di essere richiesto se Voi voleste un mutuo a quindici anni, che comporterebbe una rata tra i 750 e gli 800 euro almeno; in quel caso il peso della rata sul Vostro reddito sarebbe molto maggiore e sarebbe maggiore la possibilità di sofferenza per il pagamento di qualche rata.

Le assicurazione costano

Una polizza assicurativa, che naturalmente vada oltre quella obbligatoria per incendio e scoppio, ha costi decisamente non trascurabili.
Se si vede l'incidenza rispetto al capitale erogato si può andare ben oltre il 7% - 8%.
Nel tempo le banche, visto l'aumento dei casi di mutui mal rimborsati, hanno iniziato ad essere più rigide nella richiesta di questo tipo di garanzia accessoria, facendo dipendere dal fatto che vengano accettate da parte del richiedente l'erogazione del mutuo.
Ma a volte si ha l'impressione che calchino un po' troppo la mano, richiedendo assicurazioni dove il buon senso direbbe che non occorrano.

Non fasciatevi la testa prima di rompervela

Citando la Vostra domanda: "... Ci e stato detto che quest'ultimo potrebbe essere un problema ..."
Se questo Vi è stato detto dalle prime tre banche a cui Vi siete rivolti sarete ben d'accordo che è molto diverso se Ve lo ha detto una terza persona, estranea a tutta la vicenda.
Quello che fa fede è sempre il giudizio di chi deve erogare il capitale e mai quello di altri soggetti.
Anche noi, quando rispondiamo alle domanda, esplicitiamo sempre che si tratta di nostre opinioni e che, alla fine, è sempre "chi ci mette i soldi" a decidere.
Allora, è sicuramente opportuno che Voi vi informiate facendo delle richieste presso più istituti finanziari, riportando a loro tutte le Vostre esigenze e lasciando che siano loro a richiederVi assicurazioni o cose del genere.
Potrebbero esserci banche che Vi richiedano tale garanzia accessoria e ed altre no, ad esempio.
Fra quelle che ne fanno richiesta potrebbero proporVi prodotti assicurativi diversi con costi altrettanto differenti.
E tra quelle che invece non Vi fanno richieste potrebbe esserci magari qualcuno disposto ad erogare ma magari tra sei mesi, quando il rapporto di lavoro di chi di Voi due è assunto da meno tempo si sia stabilizzato ulteriormente.

Alla Vostra richiesta "...Quanto rischiamo se procediamo senza fare assicurazioni?..." la risposta è che rischiate che il mutuo non venga erogato.
Da qui la necessità che la banca sia più chiara e trasparente possibile.
Non serve che Vi dicano "...potrebbe essere un problema...", chiedete direttamente che Vi dicano se lo sarà o meno.

Saluti.
La redazione